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　　将时间倒推回2020—2021年，彼时疫情防控进入常态化，经济逐步复苏带动企业信贷需求回升，银行体系为匹配信贷投放规模、稳定核心负债端，掀起了一轮力度空前的高息揽储热潮。中小银行纷纷将五年期定期存款利率抬至3.8%—4.2%这一区间；部分民营银行更通过“加息券”“新客专享限时利率”等手段加码，五年期定期存款利率一度突破5%，这部分瞄准高收益主动配置的五年期资金，经过完整周期沉淀，恰好在2026年集中迎来到期节点。

　　不难看出，尽管测算口径差异导致数据不同，但2026年定期存款到期规模创阶段性高峰已成共识。苏商银行特约研究员高政扬指出，此轮集中到期的存款，其资金来源呈现周期性与结构性叠加的特征。新冠肺炎疫情发生后，居民预防性储蓄意愿明显提升；叠加之后楼市调整与股市持续走弱的市场环境，居民对风险资产的收益预期被打破，大量资金从理财、房地产及权益市场回流至银行体系，形成被动储蓄沉淀。这部分资金的沉淀锁定了2026年的集中到期窗口，是特定经济环境下居民资产配置行为的表现，体现了居民资产配置从风险资产向确定性收益资产的阶段性迁移。

　　在普益标准研究员崔盛悦看来，理财公司可以分层布局这两类产品：一是以“低波动+稳收益”为主题的产品，通过配置高评级信用债、同业存单、短久期利率债等资产打底，严控波动。这类产品主要适配对波动敏感、追求“类存款”体验的客户。二是“固收+”增强型产品，在固收底仓基础上适度引入收益增强策略，如红利低波权益资产、量化中性策略、公募REITs或可转债等，通过多元资产的低相关性分散风险，在可控回撤的前提下提升收益空间。这类产品更适合能接受小幅波动、希望获得略高收益回报的稳健型投资者。在产品的期限设置上，可以覆盖多样化的期限类型，以灵活匹配不同流动性偏好的客户的差异化需求。

　　北京劭和明地律师事务所保险律师李超指出，增额终身寿险中的分红型产品当前成为市场主力，其演示利率主要在3.5%、3.75%和3.9%几档，而保证收益通常在1.5%—1.75%。这类产品适合希望获得长期稳健增值，且不满足于传统存款利率的投资者；年金险分为养老年金和快返年金，但分红型产品更受青睐，一些养老年金产品的演示收益率可达3.5%以上，而快返年金适合希望早期获得现金流的客户；两全保险在提供保障的同时兼顾储蓄，满期可返还，适合注重保障与储蓄双重目标的群体。具体收益率和条款因产品而异，但整体在低利率环境下亦受到关注。

　　和“固收+”类似，相对稳健的债券型FOF和混合型FOF也是典型的多资产配置型产品，可以同时配置以股票、债券、商品等不同类别资产为标的的基金，追求较单类资产更为稳定的波动和收益，因此这类产品或也有望承接部分资金。数据显示，截至2025年三季度末，混合型FOF基金、债券型FOF基金的规模为1747.21亿元、178.81亿元。截至1月19日，混合型FOF基金近一年、近三年的平均收益率分别为7.99%、9.06%；同期，债券型FOF基金的平均收益率分别为3.13%、8.67%。